Amorteringskraven i Sverige 2026 — vad du måste betala och varför

Amorteringskraven för svenska bolån infördes i två steg — det grundläggande kravet 2016 och det skärpta kravet 2018. Bakgrunden var att Finansinspektionen (FI) och Riksbanken var oroliga för hushållens snabbt stigande skulder, och att relativt få svenska bolåntagare amorterade alls.

Det grundläggande kravet gäller alla nya bolån med belåningsgrad över 50 procent av bostadens värde. Vid 50–70 procents belåningsgrad krävs amortering på minst 1 procent av det ursprungliga lånebeloppet per år. Vid över 70 procents belåningsgrad krävs minst 2 procent per år. Belåningsgrad beräknas på marknadsvärdet vid lånetillfället, inte på köpeskillingen.

Det skärpta kravet tillkom 2018 och riktar sig mot hushåll med hög skuldsättning i förhållande till inkomst. Om din totala bolåneskuld överstiger 4,5 gånger din bruttoinkomst krävs ytterligare 1 procents amortering per år. Många stockholmare med dyra bostäder hamnar i det spannet.

Exempel: ett hushåll lånar 3 000 000 kronor för en bostadsrätt värd 4 000 000. Belåningsgraden är 75 procent. Krav: 2 procent av 3 000 000 = 60 000 kr per år, eller 5 000 kr per månad. Om hushållets bruttoinkomst är 600 000 kr per år och skulden är 5 gånger inkomsten tillkommer ytterligare 1 procent = 30 000 kr per år, totalt 90 000 kr per år.

Undantag och avvikelser: banker kan bevilja amorteringsfrihet under en period vid tillfällig betalningssvårighet (sjukdom, arbetslöshet) — men det är inget automatiskt. Befintliga bolån före 2016 och 2018 behåller i viss mån sina gamla villkor, men vid refinansiering eller nyupplåning aktiveras de nya kraven.

Amorteringar är inte avdragsgilla mot skatt, men de bygger upp eget kapital i bostaden. Med Riksbankens räntesänkningar under 2025 har boräntan sjunkit, men amorteringsbeloppet förblir oförändrat — det är en fast del av din månadskostnad.